柬埔寨住房贷款市场的发展和现状

通过贷款买房在大部分国家和地区都很普遍，柬埔寨住房贷款市场发展起步较晚，这种买房形式的起源可以追溯到2000年代初期，当时该国的金融市场基础设施还比较薄弱，没有专门的住房贷款机构。

随着时间的推移，出现了一些小额贷款机构和非政府组织，提供各种形式的住房融资。虽然不同于今天众所周知的住房贷款，但在一定程度上为购房者提供了支持。到2004年，加华银行和其他银行开始相继推出住房贷款。

一段时期以来，由于贫困和经济不稳定，柬埔寨住房贷款始终处于缓慢增长的状态。2008年全球金融危机爆发后，柬埔寨政府开始推出一系列改革措施，以促进经济发展和金融体系的稳健，并扩大了金融市场的准入，吸引更多外资进入。

柬埔寨经济开始快速增长，政府也在积极推动金融体系的发展。随着外资的大量涌入和房地产业的快速增长，金融机构开始在住房贷款市场上积极开展业务。政府推出的一系列政策，包括实施公共住房计划和允许外国人购买物业，也推动了该市场的增长。

经过多年的积极发展，柬埔寨的住房贷款市场已经变得更加成熟。根据柬埔寨国家银行的数据，目前，柬埔寨共有59家商业银行和9家专业银行，另有87家小额贷款机构。这些金融机构都提供各种不同类型的贷款产品，包括个人贷款、商业贷款、住房贷款和汽车贷款等，以吸引客户。

柬埔寨的住房贷款利率相对较高，通常在7%至10%之间，年限长达25年。借贷人需要支付首付款，贷方将提供贷款以支付剩余的购置成本。

外国人也可以在柬埔寨贷款购买房产，但需要满足法律规定的条件和程序，如需要持有效的护照和签证，或在柬埔寨注册成立一家公司来购买房产等。

不同的银行和金融机构会根据申请人的信用记录、收入情况、抵押物价值等因素来评估贷款申请人的信用风险。此外，外国人贷款购房时可能需要提供额外的材料和担保人。

在众多贷款形式中，房屋抵押贷款是如今比较受欢迎的一种，通常需要以房屋硬产权作为抵押，这意味着贷款方可以对其使用或处置施加限制，贷款还清后，借贷人可以根据程序领回硬卡。如果借款人拖欠贷款，银行可能会取消抵押品赎回权并处置该物业。

住房贷款不良率相对较低，柬埔寨金融体系近年来对该产品的审批和放贷持续加大。根据柬埔寨信用局（CBC）发布的报告，截至2022年第四季度，柬埔寨累积消费人贷款总额增至143.2亿美元，环比增长3.82%。

其中，住房贷款的规模达到了近89亿美元，占总贷款额的55.81%。随着柬埔寨房地产开发的扩张，以及消费者对银行融资优点的意识日益增强，住房贷款产品的前景预期乐观。

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